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Quels sont les avantages et les inconvénients d’une sur-complémentaire santé ? Pourquoi souscrire ?


surmutuelleLa couverture santé pour le plus grand nombre est au cœur des débats ces dernières années. En effet, de nombreuses réformes sur l’ACS ou encore la CMU Complémentaire sont entrées en vigueur. Un projet pour fusionner les 2 aides sous le nom de CMU Elargie est d’ailleurs en discussion.

En parallèle des aides à la santé, la mutuelle entreprise devenue obligatoire en 2016 permet aux salariés d’être mieux couverts des dépenses de santé avec une prise en charge de 50% des cotisations minimum par l’employeur.

A cela s’ajoute un format spécifique de couverture santé, à savoir « les sur complémentaires ». Il s’agit d’un 3ème niveau de garantie (après la sécurité sociale et la mutuelle) qui permet de souscrire pour des soins précis souvent mal pris en charge (dent, lunettes…) afin d’adapter vos remboursements à vos besoins. La sur-complémentaire peut être intéressante dans certains cas particuliers, mais n’est pas une solution adaptée pour tous.


Les avantages d’une sur complémentaire : Pour qui ?

La sur complémentaire santé est une mutuelle dont vous choisissez les postes de remboursements. Par exemple vous avez des besoins de soins dentaires et ils sont mal remboursés par votre mutuelle. Vous pouvez ainsi signer un contrat vous permettant de privilégier ses remboursements uniquement.

Voici quelques avantages procurés par une sur complémentaire santé :

  • Vous choisissez selon vos besoins vos postes de remboursements
  • Vous bénéficiez d’options intéressantes pour certains postes : Par exemple pour une sur complémentaire en cas d’hospitalisation, les frais d’une chambre individuelle pourront être pris en charge. Cela peut être utile pour les femmes enceintes par exemple
  • Cela permet de vous couvrir des soins non remboursés : C’est le cas de la médecine douce ou bien encore des cures thermales

Si vous envisagez des dépenses importantes (dans le cas d’une grossesse par exemple) ou si vous souhaitez simplement obtenir une meilleure couverture pour un poste en particulier (hospitalisation ou autres), il peut être intéressant de s’intéresser à la sur complémentaire.

Une surmutuelle n’est pas adaptée pour tout le monde

Avant de s’orienter vers un 3ème niveau de garantie, il est préférable d’étudier son contrat de mutuelle actuel. En effet, en modulant la couverture offerte par votre couverture santé, cela peut être suffisant car les sur complémentaires santé ont un prix.

De même, un contrat de surcomplémentaire présente des points faibles :

  • Le prix : si par exemple vous devez vous acquitter de 15 euros pour vous couvrir un seul poste, il peut être préférable d’augmenter votre couverture actuelle qui vous reviendra parfois moins cher
  • Les contrats prévoient souvent un délai de carence important qui peut aller jusqu’à 12 mois (délai pendant lequel vous ne serez pas couvert)
  • Agissant en 3ème recours, il faut parfois attendre plusieurs semaines pour être remboursé : En cas de difficultés financières, cela représente un frein non négligeable
  • C’est a vous d’adresser les documents pour être remboursé

Le taux de recours à une surcomplémentaire n’est pas très élevé à l’heure actuelle. En effet, ce principe de couverture reste approprié dans certains cas particuliers, mais n’est pas conseillé pour la majorité des personnes.

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